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交幾十年社保五險一金,退休養老金能領多少錢?

極客者 2019-8-16 11:28 638人圍觀 互聯網理財

交了幾十年社保五險一金,大家肯定關心退休時養老金能領多少錢?這個結果基于現行政策以及樂觀假設。
等待時間的檢驗。

昨天發了預告,我今天要算養老金領取,等急了吧。我也很急,這篇文章我們足足寫了兩天。我先寫一個答案吧:

退休后養老金大概是退休前收入的三分之一。

這里面涉及到現行政策、收入穩定增長、人均收入穩定增長等等假設,所以,請不要簡單傳播這個結論。下面帶大家分析計算過程。

先說個有意思的事。

一開始我們在網上找到了不少計算器,打算偷懶來著。下面是其中一個結果:


哇塞,已經可以想象我老了以后揮金如土的狀態了。關鍵時刻壯壯在旁邊戳我,老板,我覺得有點不對。你把退休年齡寫成40試試。


我:
說好的退休以后揮金如土呢?

不靠譜啊。。。

無奈之下,我們拿起筆和算盤,一算就是兩天。

交了那么多年養老金,退休后能拿回來多少,好奇不?請跟Dora老師走進今天的保險課堂:社保養老金計算,從入門到放棄。

在計算之前,有一些背景知識也要先了解。

  • 誰能領取社保養老金:


有兩個條件:

1、達到國家規定退休條件并辦理相關手續的。
這里的規定條件是指退休年齡。按照現有規定,我國女性退休年齡是55周歲,男性是60周歲。

有媒體報道,人社部正在研究延遲退休方案,從之前的吹風會來看,很可能延遲到65歲——當然,只是判斷。人社保方案預計在2019年公布,也就是今年。掐指一算,快了。

2、累計交滿15年。

如果中間有斷交,沒關系,只要累計交夠15年就可以。

  • 在哪里領


在哪里交社保,就按照當地領取標準、在當地領取。如果中途換了城市,要重新繳納,可以申請養老金轉繳。各地規定也有差異,請參考當地官方標準。

  • 領多少


我國社保養老金進展到現在,經過了數次調整,領取標準也隨之多次變化。出于實用性考慮,我們今天只討論1998年7月1日以后參加工作的被保險人。計算公式是:

養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金

分別來看:

(1)個人賬戶養老金。

回憶一下,我們每個月繳納的養老金分為兩部分:企業替我們承擔的,和我們自己承擔的。

自己承擔的部分,就是這里的“個人賬戶養老金”。這個好計算:

個人賬戶養老金=個人賬戶養老金個人賬戶儲存余額/計發月數。

不同年齡退休計發月數不一樣,國家規定如下:

比如60歲退休,計發月數是139個月。

(2)基礎養老金

這部分國家統一規劃,比較復雜。計算公式:

月基礎養老金=(全省上年度所有職工的月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%

其中,本人指數化月平均繳費工資,考慮了工作收入和所在地平均收入,以及時間的影響,具體計算比較復雜:


不知道你暈沒暈,反正我當時是暈了。

下面,我們找一個例子算一下:

養老金一交幾十年,個人、社會都不會一成不變,所以有必要做一些假設。

假設小明現在30歲,北京工作,月收入8000元,打算60歲退休。
在此期間一直上班,公司始終足額為其繳納社保。(注意,這里足額的概念很重要)。

那么當前,每個月扣社保時:
公司承擔養老金:8000×16%=1280元
個人承擔養老金:8000×8%=640元

從現在到退休,小明還要工作30年,假設30年中,小明和北京市人均工資均隨年上漲10%。

回顧一下公式:

養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金

個人賬戶簡單些,我們先算個人賬戶:

(1)個人賬戶養老金

個人賬戶,也就是我們自己承擔的養老金。

小明個人賬戶累計的總額就是:
30歲:640×12
31歲:640×1.1×12
32歲:640×1.1×1.1×12
……
59歲:640×1.1^29×12
(1.1是每年工資漲幅10%)

到退休時,個人賬戶累積總額是上述加和:1141485.54。
60歲退休,計發月份是139。那么個人賬戶領取金額就是:

1141485.54/139=8212.13元/月

注意,這里只是簡單加和,我們并沒有計算利息。實際上,個人賬戶的養老金是計息的。按照最新公布的結果,個人賬戶計息利率是8%。

略去計算步驟,個人賬戶養老金領取是:12046.87元。


(2)月基礎養老金


再算月基礎養老金,也就是統籌發放的部分。這里比較復雜,大家有點耐心。

公式是:
月基礎養老金=(全省上年度所有職工的月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%

變量很多,我們挨個來算:

(1)全省上年度月平均工資:
2018年度,北京市月均工資為7854.83。
按照10%的增長速度,29年后的工資應該是:113274.5

(2)本人指數化月均繳費工資:
也就是這個公式:

計算比較復雜,此處省略。
經計算,30年后的月均指數工資是: 9613.99

將上兩個數帶入公式,那么月基礎養老金為:
(113274.5+9613.99)÷2×29×1%=17818.83

總計:
養老金領取=月基礎養老金+個人賬戶領取,
也就是17818.83+12046.87=元
我們再來重復一下數字:29865.7元

算了半天有點亂,帶大家再梳理一下。我們模擬了一個普通人的養老金領取:

他現在30歲,每個月工資8000塊。

他度過了盛世和平的30年,工資每年上漲10%;和他一樣的人還有很多,他們安居樂業,社會平均工資也逐年上漲10%。

他服務過的公司都很良心,足額給他交社保。

60歲時,他退休了。

退休前,他的工資收入達到了113274.5,他能領到的養老金是29865.7。

數字都比較大,算一下比例大家就有概念了。領取的養老金大概是之前收入的三分之一。

討論幾個實際問題:交養老金是否劃算?

我認為很劃算。

60歲時,小明的每月可以領取29865.7元。如果活到80歲,他一共將領取7167768。

而這些年他一共交出去了多少呢?剛才算過了,總價值1674514.93

活到80歲,總領取是總投入的4.5倍,非常劃算。中國人均壽命已經突破78歲,活到80歲是一個正常預期。




那養老金夠不夠呢?見仁見智

看著是挺多的,一個月都快3萬了,可請大家注意,我們計算了工資的漲幅。算上漲幅,小明退休前的月工資超過11萬。

換句話說,退休后,養老金大概是退休前工資的1/3。

我建議大家不要過分關注絕對數字。因為整個計算過程做了很多假設,數字會隨著假設改變而改變;所以,建議大家多參考比例,比例的意義更大。

可以這么想:

如果你的工資增幅和社會平均增幅接近,那么養老金和退休前工資基本是1/3。

這個結果也許和一些人的經驗不同。

很多朋友的家長已經步入退休,好像領取也挺多哦?有這個認知的,父母大多是公務員,或事業單位員工。在養老金并軌之前,待遇確實高很多。

養老金并軌后,大家的養老金領取很接近了。

這也正是無法預測的最大變動因素:制度和政策。

今天的計算,是在現行政策下我們這代人大概率會遇上的情況。而我們這一代人,一定會遇上延遲退休。

等待時間的檢驗。

 原創:Dora

20190815 首發于公眾號<無趣的Dora> 


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